Ya empiezan a hablar de las pensiones

-políticos

Mal asunto cuando los políticos empiezan a dejar caer que las pensiones no son sostenibles. Para mí esto empieza siempre igual, tiro un globo sonda, espero a ver qué pasa, y si nadie se queja mucho, recorte.

Cada vez que miro la hucha de las pensiones más pequeña es, así que o empezamos particularmente a hacer algo, o estamos destinados a tener un retiro complicado. No vale eso de esperar que el Estado nos garantice un retiro digno. O hacemos algo o lo pasaremos mal.

Se empieza a animar al pueblo a que se abran planes de pensiones privados, ahorros, etc… Cuando todas esas vías son nefastas para el público en general. No soy partidario de los planes de pensiones, luego al recuperarlos te destrozan vía impuestos. El ahorro tampoco porque no dan nada los depósitos (y en no mucho tiempo los bancos cobrarán por tener el dinero en el banco). Entonces ¿qué nos queda?. Pues yo veo dos soluciones:

  1. Fondos de inversión: si no se ve capaz de hacer una gestión activa, hacer aportaciones periódicas a gestoras de prestigio. No voy a decir nombres, pero las hay muy buenas.
  2. Crear una cartera de valores sólidos para el largo plazo. Lo que estamos haciendo nosotros aquí.

Yo confío en que mi cartera me cuide en el futuro como la estoy cuidando yo a ella ahora mismo. Algunos llegarán a la libertad financiera y otros tendrán un retiro digno, pero lo que sí tengo muy claro es que la pensión del futuro no será la de hoy. Es que miras los números y las cosas no cuadran.

Estamos en un escenario nuevo, o pensamos diferente o algunos lo van a pasar muy mal. Las reglas del juego han cambiado. Es nuestra responsabilidad aprender a gestionar nuestro dinero. No vale confiar en un Estado para tener una jubilación como hoy. Aunque creo que sí tendremos pensión, pero mucho peor que la que cobraríamos hoy, por lo que es necesario complementarla con algo.

En mi familia lo hacen así. Mi abuela, ya con 94 años, tiene su cartera de acciones desde hace muchos muchos muchos años, y gracias a esos dividendos tiene una jubilación digna ya que tiene una pensión no contributiva. Si ya mi abuela lo hacía, ¿por qué la siguiente generación no lo hace?. Aprendamos de los abuelos que son los que saben, nosotros llevamos menos aquí. Ellos gastaban en arreglo a lo que ganaban, y en el caso de mi abuela, tiene su carterita de acciones para complementar su pensión.

Cuando los políticos empiezan a avisar, miedo me da.

Promoción Amigo ING

ing-broker

Actualmente ING tiene la promoción Plan Amigo, de forma que cualquier persona que se abra una cuenta antes del 6 de diciembre de 2015 le dan 50 euros a usted por abrirse una cuenta y a mí otros 50 euros. Si va a abrirse una cuenta mándeme un email a través del formulario de contacto o pinche aquí y le daré mi número de DNI para que nos den 50 euros a cada uno.

ING bróker naranja es el bróker del banco ING cuyo depositario es Renta 4. Es decir, aunque nosotros operemos desde la plataforma del banco Naranja, ésta tramita sus órdenes a través de Renta 4, que es donde se depositan nuestras acciones. Las acciones se encuentran bajo la supervisión de la CNMV y adicionalmente cuentan con la garantía del Sistema de Garantía de Inversiones Holandés.

Seguridad financiera

ING Direct opera con la supervisión del Banco Central de Holanda y la cobertura del sistema de garantía de depósitos holandés, esto implica una protección de hasta 100.000 euros por titular, que es la misma cantidad que se garantiza en España. Había confusión hace un tiempo de que se cubría 20.000 euros, pero no es así, se cubre 100.000 euros por titular y cuenta. Como cosa curiosa decir que si en su cuenta figuran 2 titulares le cubre hasta 200.000 euros. Y si además, tiene un hijo menor de edad, y es titular de una cuenta de menores, tendrá asegurados 100.000 euros adicionales.

ING Direct cuenta con la supervisión del Banco de España (inscrito como sucursal con el número 1465), la CNMW, y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

El banco ING es un banco sistémico, de tamaño enorme, es la primera entidad por tamaño de Holanda y el primer banco del mundo por ingresos. Un tamaño tan grande provocaría un enorme impacto en el sistema financiero por lo que en caso de dificultades los Estados intervendrían (como ya hicieron).

El mayor riesgo que podemos tener con nuestras acciones es que las empresas de las que poseemos acciones quiebren, por lo que su valor pasa a 0. Pero en el caso de que quiebre el bróker podemos traspasar nuestra cartera a otro bróker. No tiene nada que ver un depósito con una acción, puede ocurrir que si quiebra un banco, no haya dinero suficiente para cubrir los depósitos, pero las acciones y fondos están a su nombre, no se han prestado, y por lo tanto no hay riesgo de que no sean devueltos.

Como punto a destacar decir que las acciones son nominativas, están a nuestro nombre, a diferencia de las cuentas ómnibus, que están en una cesta de acciones a nombre del bróker.

Productos que ofrece

El banco ING ofrece los siguientes servicios:

  1. Como banco que es, le permite tener todo integrado, nómina, gastos normales, tarjetas de crédito y débito, descuentos en algunas tiendas, posibilidad de contratar seguros, hipotecas, préstamos personales, etc…
  2. El bróker naranja tiene una variedad de productos a comercializar:
    1. Contratación ordinaria de acciones.
    2. Contratación de fondos de inversión, tanto de renta fija como variable.
    3. Comercialización de ETF. Dentro de esta sección los hay bastante variados, desde los normales, inversos, sobre índices, materias primas, etc…
    4. Comercialización de planes de pensiones.

Comisiones

No es el bróker ING precisamente el que menos comisiones tiene, al contrario, es de los más caros. A pesar de la bajada de comisiones que ofreció a sus clientes hace unos meses éstas son:

  1. Las comisiones por compra venta de acciones de hasta 30.000 euros son:
    1. 8 euros para valores españoles.
    2. 20 euros para bolsa europea.
    3. 20 dólares para valores americanos.
    4. 20 libras para valores ingleses.
  2. A partir de 30.000 euros el bróker cobra un 0.2% más.
  3. Cobro de 0 euros por cobro de dividendos, ampliaciones de capital y asistencia a juntas.
  4. Comisión de custodia: 0 euros si realiza una operación de compra venta al semestre.
  5. 0.2% por compra venta de derechos sin mínimo.

Herramientas

El bróker naranja es un bróker muy simple. Sólo dispone de 3 herramientas:

  1. Plataforma interactiva: es una plataforma de gráficos demasiado sencilla a mi modo de ver. Totalmente insuficiente.
  2. Tiempo real plus: ofrecen tiempo real, gratis si realizas 6 operaciones en el semestre.
  3. Rastreador de acciones. Permite buscar acciones metiendo unos datos específicos. Gratis para clientes del bróker naranja.

En cuanto a tema de órdenes del bróker es demasiado sencillo, con 3 tipos de órdenes: a mercado, por lo mejor y limitada. Es insuficiente para traders, no tiene la opción de stop loss de compra y venta, CFD, apalancamientos. No es una plataforma diseñada para un trader, scalper o similares.

El bróker ofrece a sus cliente informes y análisis gratuitos ofrecidos por Renta 4. También ofrece carteras modelo para la bolsa española como europea, y una sección de recomendación de expertos sobre valores, índices, etc… Todo ello gratuito.

Puntos a favor

Nos metemos en lo realmente importante, ¿qué cosas tiene a favor?:

  1. La más importante es que es una plataforma ideal para un BUY and HOLD de muy largo plazo. No tiene comisiones por cobro de dividendos, ampliaciones, custodias (si haces una operación al semestre), ni ampliaciones de capital. Esto es muy importante para inversores de muy largo plazo donde esas comisiones se comen gran parte de nuestro beneficio.
  2. Todo está integrado en una misma plataforma, desde recibos, facturas, tarjetas, préstamos, etc… No es necesario tener una plataforma para el bróker y otra para el banco tradicional. Es una comodidad para mucha gente integrarlo todo en un único sitio.
  3. Tiene oficinas físicas donde puede ir a preguntar y consultar. Esto es importante para personas que desconfían de internet.
  4. Está respaldado por un banco sistémico como es ING Group.
  5. Las comisiones en general son bajas, pero para cosas como tarjetas de crédito, débito, transferencias, etc…No así en el tema del bróker.
  6. Atención telefónica excelente. Las veces que he necesitado contactar con ellos, ya sea para la cuenta Naranja o el bróker, el trato ha sido excelente.
  7. Le devuelven un % de las facturas de ciertas compañías como Amazon, Vips, Galp, Pepephone, Starbucks, etc… hay descuentos de hasta el 10%. Y en el ahorro todo suma. ¿Por qué desperdiciar un 10% cuando se toma un café en el Starbucks o un 3% cuando va a la gasolinera?. Esto es una ventaja que otros no tienen.
  8. Las acciones son nominativas, están a nuestro nombre. A mí, me da mucha tranquilidad, y prefiero pagar un poco más y dormir más tranquilo.
  9. Claridad en los extractos. En todo momento está perfectamente explicado de cara hacienda todos los movimientos, dividendos, retenciones, etc… A final de año mandan un resumen con todo muy bien explicado.
  10. Tramitan automáticamente el formulario W-8BEN de USA para que nos retengan en origen únicamente el 15%.

Puntos en contra

Entre los puntos en contra de este bróker destacamos:

  1. La más importante: el bróker naranja es caro. Otros brokers, sobre todo los ómnibus, tienen comisiones mucho más bajas. En una operación de 50.000 euros de acciones de una empresa española, en ING paga sobre 48 euros, cuando en Degiro por ejemplo usted pagaría 10 euros. El ahorro es considerable.
  2. Comisiones muy altas para valores extranjeros. Y el problema es cuando ellos le pagan dividendos en otra divisa, porque la comisión por cambio de divisa es 0.5%, excesivamente alto.
  3. Plataforma demasiado básica: esto hace que automáticamente los traders y scalpers la olviden totalmente. No permite una orden tan sencilla como un stop loss.
  4. No permite apalancamientos. Elimina de facto a muchas operativas que pueden ser factibles. En mi caso, en ciertos mercados, no vería mal un pequeño apalancamiento del 10% del total de valor de cartera. Aquí no se puede hacer.
  5. No permite posiciones cortas en acciones e índices. Únicamente permite ciertas posiciones cortas por ETF, pero no permiten la posición corta por excelencia que es el CFD.