Plan de pensiones

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Los planes de pensiones nunca me han gustado ni me gustarán, y los de los bancos menos aún, pero viendo lo que me ha salido este año a pagar en la declaración de la renta, hay que buscarse instrumentos para pagar menos de forma legal.

La única alternativa que tengo es un plan de pensiones, pero únicamente por la ventaja fiscal que tienen. Los inconvenientes que tienen los sabemos todos, no puedes coger el dinero hasta dentro de 10 años (con la ley actual) y bajo ciertas circunstancias.

Pero es una necesidad reducir la factura fiscal. Vendí Telefónica (la cual llevo en derivados) para reducir plusvalías de Abertis. Y aprovecharé estas bajadas para hacer lo mismo con algún valor que tengo. Pero aún con eso, necesito reducir mucho más la factura fiscal, y ya no me quedan más alternativas que un plan de pensiones.

El planteamiento que hago es el siguiente. Dentro de 10 años no tendré ingresos del trabajo porque en unos años dejaré de trabajar, digamos que ahora lo hago porque es un trabajo sencillo, pagan bien y trabajo sólo 4 días a la semana. Hay buen ambiente y me lo paso pipa. Bien, si en 10 años no trabajaré porque con los dividendos ya puedo vivir ocurre lo siguiente:

  1. En 10 años mis ingresos del trabajo serán cero, por lo que si todo va como sigue, podré recuperar el fondo a razón de 1000 euros al mes, lo que son 12000 euros al año y la factura fiscal será mínima. Esto va vía trabajo, pero repito, al no trabajar será mi único ingreso vía trabajo.
  2. En 10 años usaré 1000 euros de dividendos al mes que van vía del ahorro.
  3. El resto de dividendos se reinvertirá en ellos mismos hasta que finalice el plan de pensiones que será sobre 10 años posteriores (si no sube nada el fondo).

Bien, con ese planteamiento, ahora mismo tengo una ventaja fiscal importante, que lo necesito de forma urgente. Por otro lado, quiero un plan de pensiones que replique a un fondo de inversión, y nada mejor que replicar a un fondo que ya tengo. Como tengo Cobas internacional, pues utilizo el plan de pensiones global de Cobas que es una réplica del selección, que es muy similar al internacional.

Por lo tanto, meto lo máximo legal que son 8000 euros. Es un % pequeño de la cartera que me da beneficios fiscales para la declaración del año que viene. Con estas bajadas el valor liquidativo del plan de pensiones está en 96, por lo que está más bajo que cuando se inició. Así que parte del dinero de la OPA de Abertis lo meto en ese plan de pensiones y el resto en breve haré una compra de una empresa que no tengo.

Repito, los planes de pensiones no me gustan, pero son recuperables a los 10 años o por paro de larga duración.

Nunca me han gustado, pero tengo que reducir la factura fiscal como sea, y creo que combinándolos bien vía ingresos por dividendos es una opción a pensar.

Reciban un cordial saludo.

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10 comentarios en “Plan de pensiones

  1. Los Planes de pensiones no son tan malos como los pintan, tampoco es cierto que sea un dinero inmovilizado con en que no puedas negociar, puedes negociar con el como con otro activo mas, si bien no puedes hacerlo liquido hasta la jubilación o 10 años(lo que ocurra antes).
    Yo empece hace 10 años con ellos(ahora tengo 9 de pequeña cuantía) y he hecho múltiples traspasos entre ellos dentro de la misma entidad y entre planes de distintas entidades. Estos traspasos son gratuitos por Ley.(salvo si firmas penalizaciones al contratarlos).
    Con todos esos movimientos he conseguido una rentabilidad media anualizada del 7%, mas la que consiga con el diferencial entre el 35% que me hubiera correspondido apoquinar a hacienda en el
    momento de las aportaciones y el 20% que preveo no superar en el momento del rescate, El
    cual haré de forma escalonada.
    Tengo planes de todo tipo : Garantizados, R.fija, R.variable, Monetarios, …
    y traspaso cantidades entre ellos según vea el mercado,

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  2. El rescate de los planes de pensiones tributa en la base general del ahorro. Con la ley actual en la mano, puedes tener unos rendimientos de hasta 2000€ en la base general y no tributar por ellos. Si esto se mantiene, el día de mañana podrías complementar tu cartera de dividendos con rescates de hasta 2000€ con una factura fiscal muy baja.

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    • Creo que no es así. La tributación del rescate de un plan de pensiones es básicamente el proceso contrario al de las aportaciones.
      Es decir, cuando tú rescatas un plan de pensiones, los fondos que se obtienen son considerados como rendimientos de trabajo y, como tal, aumentan la base imponible del general

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      • Eso quería decir, que tributan en la base imponible general (me ha patinado la neurona). Pero lo que quería comentar era esa excepción o límite de ganancias en la “BIG” de hasta 2000€ que no tributan, por lo que a día de hoy puede ser buena idea el uso de planes de pensiones para complementar una cartera de dividendos.

        La parte mala es la de siempre, un dinero que te gestionan otros y que a penas puedes manejar, a parte de estar a merced de las legislaciones que se les antojen a los políticos del momento… como si les da por nacionalizar los planes de pensions privados.

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  3. El optimo fiscal a dia de hoy (sin PGE aprobados) se consigue con un minimo 5700€ de rendimientos de trabajo (plan de pensiones) y un maximo de 11250€ de base general (soltero sin deducciones por ascendientes o descendientes) y un maximo de 6500€ de base del ahorro,eso paga 0€ de impuestos

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  4. el plan de pensiones es un producto buenisimo principalmente para rentas altas, (siempre q sea uno bueno como ha sido el de bestinver por ejemplo). Para alguien en el tipo maximo pone a trabajar 8k en lugar de 4k, q con el interes compuesto puede ser mucho. Posteriomente si recupera poco a poco el % irpf pension + plan probablemente sera mucho mas bajo. Y por ultimo no suma como base en el impuesto sobre patrimonio

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  5. Hola, tened en cuenta que 8.000€ es el máximo absoluto, pero para cada uno también limita la norma de un máximo de 30% de tus ingresos del trabajo (para las rentas más bajas esos 8.000 de máximo son menos). Saludos

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  6. Pues creo que el amigo Pedro Sanchez en su plan para subir los impuestos y reducir las desgravaciones quiere bajar de 8000€ a 4000€ para las desgravaciones a los planes de pensiones, asi que piensatelo.
    Cada vez son menos atractivos los planes de pensiones. Leed el articulo que viene hoy en expansion acerca de la subida de impuestos que nos tiene preparado Sanchez.
    Slds

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    • Ahí está, a mi los planes de pensiones no me gustan xq es lo más fácil y lo primero q se toca para recaudar más… así que cualquier parecido de la fiscalidad de ahora a la de dentro de 10 años será pura casualidad

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