Mi cartera y su eficiencia fiscal

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Bienvenidos todos a una nueva entrada de mi camino hacia la IF.

Me encuentro pasando unos días en Madrid. Y es que me apetecía ver un poco la capital después de estos dos meses en la casa IF. A veces tanta tranquilidad y soledad aburre un poco y apetece ver cómo está la vida en la gran capital. Aquí todo sigue igual, con los mismos atascos, el mismo stréss y los mismos precios burbujeados de la vivienda. No echo de menos los atascos mañaneros la verdad, pero mola verlos desde la barrera.

Primero quería comentaros que hemos cobrado el dividendo de BME, 0,4 euros/brutos por acción, dinero que acumulamos para reinvertir en breve. Me queda por cobrar el dividendo de SSE el día 20 de septiembre, 0,682 libras/acción.

Otra cosa importante que os quería comentar es que en me gustaría impartir algunos cursos presenciales en las grandes ciudades. Ahora tengo tiempo, y como es algo que me gusta, había pensado actualizar el temario de los cursos que impartía online y si hay aceptación podría organizar algunas charlas. La idea es estar en mi casa IF, actualizar y preparar los temarios, y si hay gente y ganas, ir a las grandes ciudades a impartir los cursos que impartía online. No sé cómo lo véis, si os parece buena idea sería bastante chulo hacerlos, así conozco más gente, podría incluir una variante en mi vida, y sería un hobby muy interesante. Me gusta mucho impartirlos, la verdad es que disfrutaba mucho, y podría enseñar cómo lo hago, mi cartera, contar un poco mi experiencia personal, etc, con el fin de ayudar al mayor número de personas. Y es que siempre he dicho que si a mí más o menos me va bien, ¿por qué no puede ir bien también a otros?. Estoy todavía pensándolo, aunque desde los grupos whatsapp me animan mucho y me gustaría mucho mucho mucho la verdad.

Bien, el objetivo de esta entrada es responder a muchas preguntas que me vienen acerca de cuál es mi cartera. Bien, quiero mostrarla y deciros algunas cosas importantes sobre ella. Algunas van bien, otras mal y otras regular, pero en conjunto brindan unos dividendos que me permiten vivir ahora que soy un parado más 🙂 :

cartera

Bien, aquí tenéis el % del total dinero invertido. Me gustaría comentar algo sobre cada valor:

ITX: es un excelente valor que siempre cotiza caro. Los resultados semestrales han sido espectaculares con crecimientos del 10% en el beneficio neto. Ofrece una RPD que no llega al 4% y deberás pagar un per alto a mi gusto, pero la calidad de la empresa es espectacular. Me siento muy cómodo con ella en cartera y ofrece un crecimiento sólido. Empresa que hay que tener.

SAN: la gran perdedora. Gran perdedora porque el ciclo es totalmente contrario a ella. Su modelo de negocio está muy afectado con los tipos de interés actuales. Pero hay que entender el momento por el cual está pasando, y que si se compra ahora se compra con un descuento importante sobre su valor en libros. Con ideas de un BUY AND HOLD la compraría, pero hay que ser conscientes de que le quedan años para volver a vivir un momento álgido del ciclo. Es un comprar pero hay que entender que no va a subir pronto.

BME: la que se nos viene abajo. Los beneficios están cayendo fuertemente, aunque su fortaleza de balance y el pago recurrente de dividendos hace que siga en cartera. No pagar precios excesivos por ella, pero creo que hay que tenerla. Terminará siendo carne de OPA.

NG: excelente empresa de UK. Una roca. Una empresa a caballo entre Enagás y REE. Una utility muy defensiva que da solidez a la cartera. Empresa a tener.

IBE: qué decir de la empresa que más se ha revalorizado en estos 6-7 años. Una empresa para mí muy cara que considero que se ha escapado el momento de comprar. Justo en el momento alto del ciclo (justo al contrario que SAN). Cuando la compré la compré a la mitad de su valor en libros. Una empresa sólida como NG, aunque a mi gusta cara.

MAP: la eterna promesa. Una empresa que es un plazo fijo. Dividendos estables aunque con nulo crecimiento. Para este año espero un incremento del BPA, aunque vive un momento complicado por su modelo de negocio. Aumentar cuando llegue a los 2,3 euros/acción. Ofrece un interesante dividendo a los precios antes comentados. Sólida como los valores anteriores.

TEF: la gran perdedora desde que la compré. Una empresa que me ha roto todos los esquemas porque ha mejorado mucho sus cuentas reduciendo la deuda e incrementando su BPA pero no se revaloriza. Quizás una ineficiencia del mercado. Pero no tenemos que volvernos locos y no sobreponderar en cartera. No aumento pese a que considero que hay que hacerlo.

WPP: todo un empresón de UK viviendo momentos difíciles. Todo un líder de un sector que considero puntero para el futuro. Por su trayectoria considero que es un tener y esperar. Comprada a buenos precios ofrecerá retornos muy interesantes.

ENG: qué decir de una empresa que es para mí la TOP en mi cartera. Se está internacionalizando correctamente y creo que está muy bien gestionada. Una empresa clave para el país. Tiene una trayectoria excelente y un pago de dividendos muy jugoso. Creo que es una empresa que brillará los próximos 5-10 años, aunque hay que verlo para creerlo. De momento va muy bien y mucha reinversión de dividendo estoy metiéndolo ahí.

GAS: actualmente llamada NATURGY, pero en mi corazoncito siempre se llamará GAS NATURAL. Otra utility que da solidez a la cartera. Una empresa que está tratando muy bien al accionista y que hay que tener en cartera. Ofrece buena RPD y da buenos retornos a la cartera. Quizás poco ponderada en cartera, pero los precios actuales no me parecen una oportunidad la verdad.

ACS: mi gran error. Y lo digo porque tengo muy pocas acciones. En su mometno debí comprar muchas más. La gestión de la empresa es excelente, su nivel de deuda es envidiable, y su proyección prometedora. Con un pago en acciones que nos evita pasar por hacienda, es una empresa que me gusta mucho, pero la exposición al sector ladrillo me dio mucho miedo en 2013 y por eso compré pocas acciones. Siempre me quedo las acciones, nunca he vendido nada.

REE: qué decir de una empresa estratégica con monopolio del consumidor. Tienen un envidiable ROE. Sí que creo que lo mejor ya lo ha dado en los últimos 15 años, pero, con el margen de EBITDA que tiene, su ROE, y sus flujos de caja hacen que sea una empresa que hay que tener. Es un caballo ganador en una cartera BH, sin ningunda nuda. Sólo hay que preocuparse de comprarla en algún momento donde el mercado tiemble y sentarse a esperar.

COBAS INTERNACIONAL: un claro error, de momento. De momento perdiendo como un 30%, pero en el que considero que el gestor es bueno y que creo que podría remontar. A toro pasado todos somos Manolete, pero bueno es lo que hay. Si estuviera con una revalorización del 30% estaría lamentándome de no haber invertido más. La bolsa es así. Se queda en la cartera, pero no aumento.

COBAS PLAN DE PENSIONES: sólo lo tengo porque me desgravaba de las rentas del trabajo. Ya no invierto más en él porque ya no tiene sentido, mis rentas del trabajo son 0 (veremos si serán 0 el año que viene). Con la lesgislación actual cuando se acabe la prestación por desempleo se puede recuperar, no hace falta esperar a la jubilación como antes. Tiene sentido sólo desde el punto de vista fiscal, que en mi caso hoy ya no lo tiene.

BATS: me encanta esta empresa por sus excelentes números. Incrementa el dividendo cada poco tiempo. Es una empresa que se reinventa con nuevos mercados y productos. Cuando la compré tuve dudas, pero me he dado cuenta que el tabaco es tan adictivo que hace que la empresa tenga futuro. Entiendo que haya dilemas morales y que haya gente que no invierta por ello, lo respeto.

SSE: otra ultility de UK. Es una empresa que me gusta pero que bajará un poco el dividendo para hacerlo sostenible, ya contaba con ello cuando la compré. Creo que aporta solidez por tener un modelo de negcocio sólido.

VOD: otra empresa UK en un sector clave que pasa por mal momento. Ha bajado el dividendo para hacerlo sostenible porque no podía pagarlo. Lo tuve en cuenta y lo esperaba, es algo que debía hacer para poder pagar. Una empresa como TEF, creo que el mercado es ineficiente en el sector teleco ahora mismo.

Y bueno, ésta es mi cartera de acciones, otro día os pondré la cartera de opciones.

Bien, en el título he pusto la eficiencia fiscal, tema muy complicado. El por qué es sencillo. Si necesitamos 1000 euros para vivir, y recibimos 1500 euros, los 500 de más están pagando unos impuestos que dejan de trabajr para uno. Pero claro, tenemos varios problemas:

1) ¿Cuánto necesitamos para vivir?. Primer problema. Para unos 1000, para otros 2000. Además no siempre necesitas lo mismo, unos meses más, otros menos. Todo lo que no necesites para vivir y que reinviertas paga unos impuestos que hace que esto sea ineficiente.

2) ¿Cuál es la solución?. Pues aún lo estoy pensando porque no tengo muy claro lo que necesito para vivir. A ver, estos dos meses en mi casa IF me he dado cuenta de que mucho no necesito. Tengo casa y suministros pagados, por lo que con 300 euros al mes como y con otros 300 euros al mes tengo para ocio y entretenerme. Unos meses necesito 600, pero otros 1000 porque me voy de viaje, y otros 2000 porque quiero mejorar cosas de la casa. Así que aún no me aclaro de cuál es la cifra que necesito realmente.

Me gusta vivir de forma frugal, pero no me gusta tener que estar mirando los precios cuando voy a comprar, ni quiero mirar precios cuando voy de viaje o me tomo algún lujo. Creo que a medida que vayan pasando los meses tendré claro de cuánto necesito realmente para vivir en la casa IF. ¿800?. ¿1200?. En función de eso verteré el exceso en varios productos, o un etf del sp500 o en más acciones o en algo que acumule y no pague impuestos.

Por último comentaros que estaré en Valencia el fin de semana que viene en las charlas de independencia financiera de objetivo 2035. El año pasado no puede ir, pero ahora puedo apuntarme a un bombardeo. Va a ser súper interesante.

Disfrutar del fin de semana¡¡¡¡.

🙂

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30 comentarios en “Mi cartera y su eficiencia fiscal

  1. Hola Monje:
    Yo hice el curso online de primer nivel y me gustó, si haces presenciales si estaría interesado dependiendo del temario que impartas y de los precios, vivo en Madrid. Gracias.
    Un saludo.

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  2. Lo has montado bien, la cartera un cuanto españolizada, BME y Santander para mi gusto sobran. El fondos y el plan de pensiones es normal tenerlos, Paramés ha sido el Buffet español, nos guste o no y tenga una mala racha ahora mismo. En el futuro lo puede hacer mucho mejor, se le ha dado mucha caña, ha cometido algún error pero confíemos que recupere.

    El plan de pensiones si te molesta, lo puedes mandar a indexa, u otros… Bajando las comisiones, si prevees retirarlo o al cobas mixto.

    Por cierto, es mucho preguntar¿ sobre qué cifra actualmente te has retirado? Me refiero al valor de la cartera, con un aproximado me valdría no tiene que ser la cifra exacta o por lo menos exponer, a que nivel financiero no te verías obligado a trabajar. Tu caso es uno muy real, y dar una cifra de a partir imaginemos de 300 k se podría vivir tranquilo o de XXX. Me refiero dar datos aunque tu cartera sea mucho más elevada, nos pueden ayudar a entender mejor una cifra para no sentirse atados al trabajo.

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    • Hola Kaizeninvestor:

      En cuanto a BME y SAN, bueno, son consecuencia del mal momento de ciclo que viven. Es probable que recuperen pero no en el corto plazo.

      En cuanto al plan lo iré rescatando poco a poco para no pagar impuestos. Creo que si recuperas 5500 al año no pagas nada, así que eso recuperaré. El fondo se queda de momento.

      La cifra depende, para mí, de si tienes vivienda pagada o no. Si tienes vivienda pagada y suministros pagados creo que con 1000 euros al mes puedes retirarte. Piensa que un 5% bruto para que te de ese dinero debes tener más o menos 300K. Si por el contrario no tienes casa pagada considero que debes de tener 2000 euros brutos al mes, lo que traducido son 600. Depende de dónde estés, con casa o no, es el tamaño de cartera que debes de tener. Es mi opinión.

      Saludos.

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      • Si, sé los cálculos, vale con eso me basta, aunque en mi caso es una familia la que hay detrás con vivienda, pero es interesante ver que ya con 300 k si podrías ser if (me refiero a estar solo viviendo con una casa).

        Suerte con los cursos, a los que empiezan les podrá ir bien! Si tienes la agenda montada hazla pública, quizás los que interactuamos contigo estamos interesados en saludarte. 😉

        Gracias

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      • Hola Kaizen investor:

        Con casa pagada sí veo posible vivir con 300K. Sin ella lo veo complicadísimo.

        De momento no tengo nada montado, sigo dándole vueltas. Además habrá que coger sala, que en Madrid no es barato. No sé, poco a poco.

        Saludos y gracias a tí.

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  3. Hola,

    Gracias por escribir más a menudo, te echábamos a faltar.

    Yo también le doy muchas vueltas a la cabeza sobre la IF, la cantidad necesaria para retirarte….

    ¿Tienes pensado tener niños?, porque entonces los gastos se dispararn, además que entonces igual ya no consideres la casa IF para crear una familia.

    Respecto a lo de cursos y charlas creo que es muy interesante, a mi me parece muy interesante el tema de escpecular con opciones., por cierto, ¿no has pensado al trading intra dia con futuros?, eso es más arriesgado pero te tendría muy entretenido.

    Un abrazo

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    • Hola Alguien:

      Gracias a tí por leerme.

      Es un tema del cuánto necesitas que puede volverte loco. Porque siempre andarás pensando…no es suficiente, quiero más, Eso hará que nunca termines el camino.

      Sí que quiero tener niños, pero no creo que los gastos se disparen. Como tengo todo el tiempo del mundo puedo ocuparme de él. Además, un niño el pobre es feliz con todo. Son los padres los que se les va la almendra. lo digo por amigos que no tienen nada y crían a hijos sin ningún problema. En la casa IF no le va a faltar de nada, va a estar mejor que en la ciudad. A mí por lo menos no me falta de nada, al revés, puedo acceder a carne de primerísima calidad por 4 duros.

      El tema del trading no me interesa. Lo hacía hace muchos años cuando tenía poco dinero. Cuando tienes poco dinero vale, cuando tienes dinero tienes que invertir y no especular.

      Saludos.

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  4. Estas entradas molan. Solo un inciso, 300k de cartera al 5% son 1250 brutos y 600k son 2500 brutos. Todo depende de lo que tu comentas, situación familiar casa, pero en tu caso (y a precios de mi pueblo) si solo tienes la casa pagada pero los suministros no, es decir, agua, luz, gas, etc, vienen de nuestras empresas, creo que en vez de 1000, te hacen falta 1200, tampoco mucho mas.
    60luz mes, 30 gas natural y 20 agua = 110 euros
    30 comunidad vecinos, 30 IBI al mes = 170 euros
    Es decir, los suministros anuales tampoco serían tanto, unos 170-200 euros más al mes y tienes mas “lujos”.
    El sabado trabajo, termino a las 18:00, si puedo me pasaría sobre las 20:00 por el hotel de la charla y nos conocemos todos, sería interesante conoceros a ti, gregorio, luiz alvarez, josan y todos los que nos movemos por estos lares.
    Por otro lado, bajo mi punto de vista, no te hagas pajas mentales con la eficiencia fiscal. Que más da pagar impuestos?? siempre hay que pagarlos!! cuando trabajabas los pagabas y eras feliz. En que fondo vas a invertir para esa eficiencia fiscal?? en cobas?? buffff mejor pagar impuestos, que vivir con la tensión de los vaivenes de un fondo value. Esta estrategia no va de pagar impuestos, va de cobrar rentas, cada vez mas y lo más importante seleccionar las empresas que a TI te gustan, cuando están a precio INTERESANTE, eso Sergio, no lo vas a encontrar en ningun fondo indexado ni en ningún fondo de autor. Tu te creas TU propio fondo, el pegaje fiscal es un 0,9% anual del valor de la cartera (a grosso modo), si no pagas por cobrar dividendos, ni por comision de custodia me parece que un 0,9% anual de gastos de “tu fondo” que se van en peaje fiscal es una pasada. yo lo veo así como mi fondo. A cobas le estas pagando un 1,85% anual (mas gastos indirectos) y el dia que te de por rescatar pagaras peaje fiscal (una locura)
    Otra cosa es que hablemos de total return. y me digas que no te ves capaz de superar al mercado y quieres indexarte, pero hablamos entonces de otra estrategia. Vivir de rentas es vivir de rentas, lo otro es vivir de posibles revalorizaciones, que pueden llegar o no, los dividendos llegan al bolsillo. Las revalorizaciones, pues no se sabe.

    Pero oye, cada uno a su manera. A ver si nos conocemos en persona el Sabado!!

    Abrazo!

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    • Buenos días BCartera:

      Tenemos que tener en cuenta que si hacemos una simulación en hacienda nos da que, por ejemplo, con 300K, para hacerlo fácil, nos sale una devolución de impuestos de 1074 euros, pero tenemos que restar el 19% hasta 6000 y 21% para el tramo siguiente. Es decir, que esos 1250 brutos se quedarían más o menos en 1091 euros netos. Hay que tener en cuenta los impuestos para tener todo bien atado.

      Yo también creo que hay que ir un poco holgados porque pueden ocurrrir mil cosas que no tienes previsto. Pero por otro lado te digo que como a todos nos gusta hacer cosas, al final vas a hacer algo, o generar algo para vender o generar algo para ahorrar. Es decir, creo, que en la situación de que una persona se vea justa, seguro que hace algo para sacar ese dinerillo que le hace falta. Y sacar 300-500 al mes no debe ser nada difícil, pero obtenerlos vía dividendos sí lo es, hace falta mucho dinero, por lo que una combinación de cosas, dividendos más algo que saques de algún sitio, es lo ideal. Además, así tienes la cabeza entretenida, que es algo fundamental cuando eres IF.

      BCartera, tienes que tener en cuenta que en mi caso, la casa la tengo preparada para ser autosuficiente. De luz y agua me basta con el sol, y la calefacción tengo madera que encina que tengo por el campo a montones. De comunidad de vecinos no tengo, y de IBI pago al año 170 euros al año. Es decir, que con 15 euros al mes, más 1 bombona de butano = 15 euros, voy servido (=30 euros mes).

      Por otro lado, me voy a comprar un congelador enorme, porque en el pueblo es normal que la gente te venda corderos, cabritos, lechones a precio de derribo. La idea es cogerlo, llevarlo al carnicero, que lo prepare y a congelar durante varios días. Además, en el pueblo hay varios mataderos de porcino, los días que hay matanza puedes ir a pòr secreto, solomillo, etc a precio de saldo. Pero necesito un buen congelador.

      El sábado llegaré a la hora de comer. Cuando quieras nos vemos. Estaremos por allí todos. Será un placer conocerte.

      Con respecto a los fondos llevas razón y estoy 100% de acuerdo contigo. Muchas veces, el tener exceso de tiempo hace que la cabeza no pare. Que si cómo lo haré, que si no llegaré, que si los impuestos, que si bla bla bla. Al final, es el miedo típico cuando das el salto. A otros amigos IF les ha pasado lo mismo, es el miedo al salto en vacío, y es que te entra el miedo porque crees que no es suficiente e intentas mejorar, pero no puedes hacerlo, porque esto ya fue pensado, y todas las ideas de mejora es humo. Lo mejor es hacer lo que ha fucionado siempre, que es simplemente lo que uno hace.

      Saludos.

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  5. Buenos días.
    Mi opinión personal es la siguiente.
    Si tus gastos medios mensuales para vivir son de 1000€ al mes, no se puede considerar que uno es IF hasta alcanzar un mínimo de ingresos por rentas de 2000€ al mes.
    Todos los que llevamos años por los mercados sabemos que es asumible sufrir fluctuaciones (temporales las cuales pueden durar desde varios meses a varios años) en las cotizaciones+ en los dividendos del 25 al 50%.
    Debido a esto incluso una cartera bien estructurada puede sufrir una etapa de fuerte merma en los dividendos, como en la cotización.
    Yo considero que cualquier persona que quiera alcanzar una IF real y absoluta debe de tener mínimo el doble de ingresos anuales necesarios para vivir.

    Para mi la cartera mínima necesaria para llevar una IF real, mantenerla y ampliarla a lo largo de los años y sacar una familia adelante es de 1 millon de euros.
    Un individuo solo y sin hijos igual le llega con una cartera de 300000. Menos de eso supone jugársela mucho igual a largo plazo nos pasa como en el cuento de la lechera.

    Como dicen aqui en Galicia ( As contas da casa non dan coas da feira)

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    • Hola Jesús;

      Llevo en los mercados desde 1998, y como tú he visto de todo. Es cierto que hay empresas que quitan el dividendo, otros lo aumentan, pero hay una cosa que creo que estamos enfocando mal.

      Dices que para sacar una familia adelante es de 1 millón de euro, Lo respeto, pero nadie va a conseguir ese dinero trabajando y ahorrando, lo siento, por lo que la solución no pasa por ir por ese camino. ¿Te vas a retirar con ese dinero?. ¿Cuándo?. ¿A los 65 si llegas?, Ya se te habrá pasado la vida. Como no vamos a llegar a ese dinero el camino pasa por reducir tus gastos.

      Difícil cuestión la que planteas, pero siento decirte que trabajando no llegarás nunca a ese dinero para estar “seguro´´.

      Saludos.

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      • Creo que igual me he explicado mal.
        Te pongo un ejemplo.
        Supongamos que estamos en el año 2010 y que tenemos dos familias las cuales le quitan una rentabilidad a su cartera via dividendos del 4% neto libre de impuestos anualizado.Supongamos que ambas familias los padres tienen una edad de 45 años y un único/a hijo/a de 10 años.Vivienda habitual propia libre de hipoteca, y viven en un núcleo urbano de una población de 5000-10000 habitantes.
        La familia A tiene una cartera diversificada de 500000 lo cual le renta al año 20000€ netos.
        La familia B tiene una cartera diversificada de 1000000 lo cual le renta al año 40000€ netos.
        Supongamos que ambas familias tienen el mismo gasto anual mínimo de 18000€( lo cual yo considero un gasto bastante escueto viviendo una vida normal de una familia en una pequeña localidad igual incluso me quedo corto)

        Sobre el papel ambas familias son totalmente IF.
        Recordemos que estamos en el año 2010 y que debido a la crisis los padres de ambas familias se quedan sin trabajo y ya han agotado el paro y todas las prestaciones, pero al mismo tiempo se produce una gran contracción del mercado reduciéndose el precio de las acciones en un 50% y los dividendos en un 15%.
        Esto deja a la familia A en una situación difícil de ingresar solo 17000€ al año.Por lo cual se ven obligados a buscar trabajo en donde puedan para afrontar los gastos anuales, y causando una situación de estrés a la familia.

        Pero la familia B a pesar de reducir sus ingresos a solo 34000€ al mes puede seguir totalmente con su vida normal, es mas incluso puede aprovechar el dinero sobrante para comprar mas acciones a precios de saldo, y así seguir aumentando mas su IF y así poder dejar una mayor IF a su hijo incluso a sus nietos.

        Con esto quiero sacar a relucir que aunque sobre el papel ambas familias eran IF en realidad para alcanzar una IF real hace falta mas que cubrir el 100% de los gastos anuales.
        Ambas familias tienen un gran nivel de IF pero a la hora de afrontar la realidad de una vida totalmente IF se necesita cubrir muy holgadamente los gastos anuales yo me atrevería a decir que se necesita cubrir el 200% de los gastos reales para alcanzar una IF real y absoluta.

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      • Hola Jesús, gracias por responder, me parece un tema muy interesante:

        Estamos de acuerdo en que si tienes 1M en una cartera diversificada vas a vivir más tranquilo que con 0,5M. Pero seamos racionales, la diferencia entre conseguir 0,5M a 1M es brutal. Nadie trabajando va a conseguir 1M y 0,5M me atrevería a decir que tampoco. No conozco a nadie que haya llegado a esas cifras trabajando y ahorrando.

        Ahora, sí que veo posible que una persona, después de mucho trabajo y ahorro llegue a 300-500K, que ajustando su nivel de vida pueda vivir de los dividendos. Y si viene una gran crisis no veo problema en buscar algo adicional. Todos sabemos cómo conseguir 500 euros al mes adicionales. No hay que hacer mucho para conseguir eso cuando tienes todo el día libre.

        Lo que no veo es a nadie que llegue a 1M de euros trabajando. Ni de broma. Vivimos en un país con vivienda burbujeada y donde la gente le es difícil llegar a final de mes. Claro que me gustaría tener 1M, y estaría mucho más tranquilo, pero es literalmente imposible ahorrando. ¿Tú conoces a alguien que ahorrando haya llegado a 1M de euros?. Yo, no.

        Saludos.

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      • En eso tienes razón difícil lo tiene una persona partiendo de cero llegar a 500000.
        Ahora bien esto es como todo si una persona hijo/a único/a recibe en herencia de sus padres una casa y una cartera de 200000€ antes de los 30 años, si ese hijo tiene un buen trabajo y su pareja también y ahorran es fácil que alcancen 500000 o 600000 antes de los 40 años, o incluso mas.
        Esto es como todo.
        Cuantas veces he escuchado yo tal fulanito o fulanita es un hombre hecho así mismo, esto en los medios de comunicación americanos y anglosajones es muy habitual escucharlo, gente que de la nada han conseguido un imperio ………………..bla bla bla .
        Después te pones a investigar algo y descubres que sus padres le dejaron unos cuantos millones de dolares, o la empresa familiar etc etc. Casi nadie ha partido de cero.
        Como digo yo aunque una persona no haya partido de cero, no por eso deja de tener merito.
        Lo que esta claro es que esa persona partiendo de algo ya importante lo ha conseguido mejorar mucho.

        Respecto a tu pregunta yo si conozco a gente que ha alcanzado carteras de mas de 1000000 € ahorrando y trabajando, eso si sin partir de cero. Y antes de llegar a los 40 años, y aun asi siguen trabajando y ampliando su IF

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      • Hola Jesús;

        Creo que coincido en todo contigo.

        Yo creo que los que estamos haciendo esta estrategia somos gente trabajadora, y aún llegando a la IF seguiremos haciendo cosas. Pero claro, siendo IF, sin la obligación de tener un trabajo, puedes permitirte el lujo de poder elegir un trabajo que te guste aunque cobres menos. Eso se traduce en una mayor felicidad, por eso entiendo a la gente que es IF y sigue trabajando. Yo si encontrara un trabajo donde me sintiera a gusto, donde se respetara el horario y no tuviera que regalar horas, donde no me gritaran, seguramente volviera a trabajar. Pero en España lo veo muy complicado.

        Saludos.

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      • Hola a todos,

        Yo, cuando había conseguido una cantidad que creo suficiente, decidí y conseguí hacerme funcionario. no es ideal, lo sé, pero para mí tiene muchas ventajas que compensan sobradamente el aburrimiento que por momentos me produce, en mi puesto como ventajas os diría que el horario de 7,5 horas por las mañanas de lunes a viernes, 30 días hábiles pagados (entre vacaciones y moscosos) más mes y medio anual (tres meses cada dos años) sin sueldo y todos ellos a coger en el momento del año que quieras, juntos o por partes, muy bien pagado teniendo en cuenta el trabajo que hago, el nulo estrés que me produce y los demás beneficios que tiene y de los que, por desgracia, carecen la mayoría de los trabajos por cuenta ajena de esta España nuestra.

        Pero lo que más valoro es que el puesto es mío, cuando esos tres meses libres no me sean suficientes puedo pedir excedencia (por cuidado de familiares, porque me da la gana, …) en el momento que quiera y, si la situación viene mal dada y los cálculos no los he hecho bien porque no he tenido en cuenta que con 1.000 o 2.000 € netos/mes hoy me llega pero que dentro de 20 o 30 años, por la inflación o por lo que sea, creo que no va a ser así para una IF digna, pido el reingreso y listo.

        Como con cualquier decisión espero no estar equivocado pero como ocurre con todas ellas , en su momento fue lo que me pareció más seguro y tranquilo, sólo se sabe si fueron las correctas una vez que haya pasado un tiempo después de ponerlas en práctica.

        Sabed que por ahora estoy muy contento de haberla tomado (sigo en activo) pero eso es muy personal, no a todos nos gustan los mismos paisajes.

        Un saludo,
        Ramón.

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      • Buenos días Ramón:

        Sólo puedo quitarme el sombrero. Consigues tener un dinero para vivir, y te haces funcionario. La verdad es que es el plan perfecto por todo lo que comentas y no queda sino felicitarte.

        Yo la verdad es que no me siento con fuerzas de sacar una oposición, fueron muchos años de estudio y formación para poder ingresar en la industria farmaceútica y no creo que tenga las neuronas para poder soportar más estudio. Me gustan más las cosas físicas que requieran pensar poco. No es que me vaya a matar pero prefiero algo físico y constante que algo de pensar.

        Estoy pensando que como viene el frío me voy a poner a preparar una buena reserva de madera para el invierno. ¿Y si vendo algo de madera para las chimeneas de la zona?. ¿O vender madera al carbonero del pueblo?. No sé, estoy dándole vueltas al tema.

        Saludos.

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      • Me ha hecho mucha gracia el ejemplo de Jesús jajaja La familia A con una cartera de 500000 euros y la hipoteca pagada, bajara los dividendos a 17.000 y vivirá una situación de estres 🙂

        Una situación de estres la vivirá la familia con hijos, con hipoteca, con prestamos para coche, vacaciones, etc…. y que no tenga ni un duro ahorrado cuando llegue la próxima crisis. Esa si que lo pasará mal, pero una familia con 500k en la cartera ?? A mi que me los den. Si llega la crisis y tienen que reducir gastos pues “se apretarán el cinturon” como hacemos todos cuando nos han bajado el sueldo!!!

        🙂

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      • Hola BCartera:

        Creo que a veces suponemos que la gente puede ahorrar 2000 euros al mes, que por 12 meses son 24000 que en 20 años son 480000 y ya está¡. Nada más lejos de la realidad, eso será el 0,00001% de la población. Y los que reciben una herencia otro porcentaje más pequeño.

        Recordemos que vivimos en España. Un país con la tasa de paro más alta de la eurozona. Donde el alquiler medio en Madrid son 1000 euros/mes y los salarios no llegan a 1500 euros en la capital. Es decir, que llegar a final de mes se convierte en todo un desafío como para ahorrar. No lo veo, los que hacemos esto somos gente privilegiada con casos muy puntuales, y esas cifras, decirlas con tanta alegría no creo que sea el caso general de la gente. Creo que si alguien ahorra 300 euros al mes ya está bien en el momento en el que vivimos.

        Para mí una situación complicada, que no imposible, es quedarte sin trabajo, sin paro y no poder pagar el alquiler. Eso sí es difícil, aunque también te digo que de todo se sale. Por ejemplo si estuviera en ese caso haría lo siguiente:
        1) Huir de Madrid.
        2) Alquilar una casa barata en un pueblo donde haya mucho anciano.
        3) Ir al ayuntamiento y exponer el caso.

        Lo digo porque en mi pueblo hay un montón de ayudas. Desde ayudas por compra de casa ya que es un pueblo que tiende a desaparecer, como ayudas de trabajar en el ayuntamiento unos meses y te permiten ampliar el paro. Ya te digo, salidas, hay, pero no en la gran ciudad. Vivir en la gran ciudad me parece todo un reto, muy caro y estresante.

        Saludos.

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  6. Hola Monje,

    Te ánimo a seguir publicando este tipo de entradas, me ha encantado. Para mi que he empezado hace poco esto es canela fina.

    Me gusta mucho el mensaje de trasfondo de dar a ver que con una cartera hecha principalmente por IBEX ( y UK) se puede vivir de rentas. Esto va porque hay mucho hater del IBEX y de valores europeos y que solo les vale USA. Es verdad que siendo objetivos en USA tenemos empresones y a buenos precios pero tal cual esta la divisa veo que es bueno no volverse loco con USA, ya le llegará el momento de ser el principal mercado de compra.Ademas, mucha gente infravalora el efecto divisa cuando eres IF. El que haya vaivenes considerables produce una incertiumbre que podría dejarte tocado si llevas unos ingresos no muy superiores al 100% de tus gastos recurrentes.

    Te ánimo a dar un curso en Galicia 🙂 ( aunque si te vienes te vas a mudar aquí fijo jejej )

    Saludos

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    • Hols Gokuh:

      Bueno, yo voy contando mi camino, otros preferirán USA, La verdad es que las mejores empresas están allí, pero también es verdad que las empresas no son baratas y la divisa no favorece como en UK.

      Con valores de UK comprados alrededor del 0.9 euro/libra creo que el efecto divisa me favorecerá a la larga.

      Con respecto a los gastos necesito más meses para ver si voy justo o no. Aún no estoy seguro. Si voy justo seguro que se me ocurrirá algo para salir adelante.

      Saludos.

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  7. So quieres optimizar el coste fiscal puedes pasar parte de tu cartera a un fondo/ETF de acumulación. El gasto mínimo lo cubres con los dividendos y el extra lo retiras del fondo. Las matemáticas para no agotar el fondo/ETF son un pelín más complicadas por la volatilidad pero tú lo tienes ya muy estudiado todo esto.

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  8. Hola Monje, Sergio ,

    Sigo todos tus progresos, y te doy mi enhorabuena por todas esas buenas decisiones que te han llevado a la IF. Si que es cierto que el entorno escogido para tu retiro es un tanto inóspito, o solitario. Si me aceptas un consejo, para tu salud mental deberías separarte Poco a poco de la civilización automatizada (madrugar-trabajar-comer-trabajar-cenar-dormir-madrugar-trabajar) porque estamos muy bien programados por el sistema desde que lactamos. No obstante creo que vas por buen camino ( te lo digo desde el otro lado de la valla).
    Monje los porcentajes de tu cartera responden a la representación del valor capital total, o el % de dividendos que recibes ?. Estoy organizando la mia y frente a esto hay varias teorías…
    El broker que empleas es Degiro o IB ?
    Tienes alguna hoja de calculo para conocer la rentabilidad acumulada / r anual de tu cartera?
    Gracias por tus mensajes, tu historia es un estimulo ejemplificador.

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    • Buenos días ObjectiveIF:

      El % que aparece en el gráfico de mi cartera es el % sobre el total de dinero invertido. Hay valores que han subido, otros bajado, etc…

      Uso dos brókers, ing y degiro.

      En cuanto a la rentabilidad acumulada no lo sé, tendría que calcularlo. La expondré más adelante. La verdad es que antes sí la miraba, pero como que va perdiendo el interés cuando dependes de los dividendos para vivir. ¿Qué más da que suba si necesito los divis?.

      Gracias a tí por leerme.

      Saludos.

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