Cuando las cosas van mal es mejor ni mirar

nute1

Bienvenidos a una nueva entrada más sobre nuestro proyecto de vida entre mi pareja y yo.

Ha pasado otro mes, y en este mes he cobrado la nómina y la paga extra y bueno, quería comentaros algunas cosas que he hecho.

Cobré la miseria de 0,01 euro/acción de NATURGY. También he cobrado el dividendo de ACS y MAPFRE. El dividendo de la aseguradora lo he usado en comprar más derechos de ACS de forma que me darán 46 acciones nuevas de la constructora. De momento no necesito los dividendos, por lo que me permite reinvertirlos a precios bajos como ahora.

Mi filosofía ahora de inversión ha evolucionado un poco, los dividendos que cobre se reinvertirán en las empresas que aumentan el dividendo, ahora mismo serán ACS, ENG, REE, NG y BATS. Estas 5 empresas son las que mantienen el tipo, el resto o lo han quitado como SAN o bajado.

Me queda el cobro de ENG, REE que lo reinvertiré en una de las dos (mi preferencia es ENG), e IMB y VOD y los invertiré para BATS, que la veo más barata que NG. La divisa está favorable para invertir y no para cobrar dividendos ingleses.

Simple y sencillo. En acciones no invierto capital nuevo, sólo reinvierto dividendos porque con los que cobro me daría para vivir si me quedara sin trabajo. Los voy dejando y que crezcan poco a poco hasta que los necesite.

Definitivamente estoy más convencido de que no quiero nunca más fondos de inversión. Cobas Internacional lleva un -50% y me parece una auténtica vergüenza la verdad. Lo que haré será venderlo, ejecutar pérdidas para compensar las ganancias que obtuve de BME y lo invertiré en el Plan de Pensiones de Cobas Global que es réplica del fondo internacional para poder beneficiarme de la deducción máxima fiscal y de las minusvalías del fondo. Como son réplicas pues si sube uno sube el otro. De esta forma preveo ahorros de 2000 euros de la venta de BME y más o menos la deducción hará que me devuelvan 1300 euros, por lo que sumado, la jugada son ahorros de 3300-3500 para la declaración de la renta del año que viene. Aún no lo he hecho, pero es la idea. Ya lo hice con la mitad del fondo internacional el año pasado y me ha salido a devolver 1500 euros este año, pero parece que el Estado no tiene un euro y no me termina de pagar. He estado viendo foros y hay mucha gente con declaraciones presentadas el 1 de Abril y no les devuelven el dinero que nos deben, por lo que pensamos que no hay un duro. Las de menos de 300 euros se pagan, y alguna gorda sólo al principio cuando había dinero.

Por otro lado he hecho en el mismo día del mes el aporte al ETF SP500 de Amundi (LU1681048804) de forma que ya pasa a ser el 0,43% de cartera a 50,6 euros por participación esta vez. Todos los meses, el mismo día, invierto 500 euros, y ahorro otros 500 euros para engordar bancolchón. Espero estar así mucho tiempo, no menos de 5 años si sigo en el trabajo. De esta forma tengo ahí como un plan de emergencias-pensiones casi sin comisiones y rescatable en todo momento. No quiero más empresas con dividendos porque con los que tengo ya me valdría en caso de perder el trabajo y no disponer de paro, y menos fondos de inversión que no justifican sus comisiones (para perder dinero lo hago yo sólo).

Lo veo todo un poco negro, España es un desastre, no tenemos un euro en las arcas públicas, se espera una caída del 20% del PIB, también una tasa de paro del 20% y eso, sin rebrotes del covid. Están empezando a quebrar empresas importantes, a la gente se les empiezan a agotar los ahorros y el precio de la vivienda (que para mí es indicador clave) está empezando a bajar con fuerza. Espero un rescate lo antes posible (octubre) y espero recortes en pensiones y prestaciones sociales que nos impondrá Europa. Sin ese dinero que nos van a dar no salimos, pero tendremos consecuencias.

Ahora dicen que nos van a subir más los impuestos, pues eso hará que el consumo se reduzca, que es lo contrario de lo que necesitamos. Necesitan recaudar más y miedo me da. Espero que nos gestionen mejor desde Europa porque en España se derrocha mucho dinero y a lo mejor nos viene bien que se ponga orden aquí.

En cuanto al trabajo la verdad es que tengo muchísima suerte, estoy contento, buen ambiente y horario, buenos compañeros, pagan puntualmente, buena proyección y lo más importante, me gusta mi trabajo, así que estoy contento por ese lado y más viendo lo que veo a mi alrededor.

Espero una depresión larga (no crisis), mínimo hasta 2022. A ver, será bueno para formar carteras y malos para los IF que vivan de los dividendos. Muchas buenas empresas están recortando dividendos y no sé hasta dónde vamos a llegar. Salir saldremos, pero no me fío un pelo de lo que pueda venir, desde subidas de IVA, impuestos del IRPF, reducción de pensiones… no sé esto me da mala espina.

Mi cartera es:

  1. España: 60%
  2. UK: 39,5%
  3. USA: 0,5%

Veo que ahora con el fin del confinamiento va a ver un boom de gente que se va a lanzar a viajar a la playa. Me parece genial, pero creo que en dos meses la cosa se va a venir abajo. Cuando la gente vea que la tasa de paro llega al 20% y nos rescatan de Europa imponiendo nuevas medidas me da que vendrán los verdaderos problemas, de momento veo que la gente cree que es algo puntual, pero no, esto económicamente este país es aterrador.

Pasen buen fin de semana.

Por qué hacemos lo que hacemos

gato

Bienvenidos todos a una entrada nueva de mi vida personal y financiera. Como sabéis sigo en Madrid trabajando en un proyecto interesante que está viendo la luz.

Hace un año aproximadamente salí de la empresa donde trabajaba. La verdad es que el ambiente era bueno y estaba contento, pero todo se acaba. Desde entonces me fui a vivir al campo, a mi casa IF, donde aprendí mucho a valerme por mí mismo y sobre todo a aprender sobre mí mismo. Aprendí lo que era necesario para vivir y lo que no. Ojo, yo expongo lo que a mí me paso durante 9 meses, y que podrían haber sido más, pero fueron 9 meses.

Aprendí que teniendo un techo, comida, bebida, calor en invierno y fresco en verano, las cosas cambian mucho. El tener esas necesidades cubiertas, más cosas no cumplen la satisfacción que te generan el no disponer de lo necesario para vivir. No es lo mismo pasar de no tener coche a tener un coche normal pero que te lleve, a pasar de un coche normalito a un ferrari por ejemplo.

Cuando pasas de tener un buen sueldo a no tenerlo, hay dos formas de afrontarlo, o te amoldas a tu nueva realidad, o sólo te queda la cuerda para colgarte, y eso, no va a pasar. Aprendí que hay muchas cosas que no necesitaba, muchas cosas que pagaba que tú mismo te puedes hacer pero careces de tiempo para hacerlo y pagas para que otros lo hagan.

Fueron 9 meses donde aprendí lo que necesitaba para vivir, y vivir bien, o por lo menos lo que yo considero vivir bien (tener tiempo para lo que yo quiera hacer). Me levantaba a las 8:00 todos los días, me leía la prensa online y a las 9:00 me iba a hacer cosas. Durante el verano estuve optimizando el sistema de agua, depósito, bombas de agua solares, gomas de agua, fugas, etc… y me instalé unas placas, inversor, regulador, etc… para que me suministrara energía eléctrica gratis. Como hacía buen tiempo arreglé el tejado, pinté la casa, barnicé muebles, hice una mesa con una bobina de cables antigua, en fin, me entretuve disfrutando la vida como yo creía que debía hacerlo. Algunos consideran que disfrutar la vida es ir con un ferrari y tener un yate (lo respeto), pero yo tengo otro concepto de lo que es disfrutar la vida: tener lo necesario para vivir, un puñado de amigos y pocas obligaciones materiales.

Cuando llegó el invierno las cosas cambiaron un poco, días más cortos, lluvia, etc… Pues me puse a limpiar el campo de árboles y ramas secas, eso me llevó desde octubre a marzo. Aún recuerdo esos días de truenos y rayos estando yo delante de la chimenea viendo alguna película. Aprendí un montón sobre motosierras, mantenimientos, cadenas, afilados, mecánica, cadenas de arrastre, ganchos, etc… Se corrió la voz de que sabía algo y empezaron amigos míos a llevarme sus máquinas para que las afilara y optimizara. A mí, uno de ciudad.

A ver, muchos no querrían esa vida ni regalada, pero fue un buen comienzo para lo que será mi futura vida. No sólo no me desagradó sino que me encantó valerme por mí mismo. No necesitas mucho para ser feliz. Recuerdo esos meses como los mejores meses de mi vida, pero me faltó la compañía de la persona que quiero. La soledad es dura, y tienes que ser muy fuerte para soportarla. Aprendí cuáles fueron mis fortalezas y debilidades, a dominar mi yo interior, a saber lo que puedo y lo que no puedo hacer. En resumen, aprendí a saber cuáles eran mis límites.

Bueno, pues me ofrecieron un proyecto interesante en una multinacional farmacéutica y aquí estoy en Madrid con mi pareja. Aprendí que la soledad es quizás lo peor de todo, lo demás no me preocupa. Por eso aprendí que con poco se puede ser feliz.

Ahora estamos de alquiler en Madrid. Viviendo al lado de donde trabajo me he dado cuenta del dineral que me gastaba en el coche y de lo que se gasta la gente en él. No existe peor pasivo que ese. Entiendo que la gente compre una vivienda, es lógico, a los tipos de interés actuales es normal que compres algo donde vas a vivir…….30 o 40 años. Personalmente vivimos de alquiler por varias razones, pero la más importante es que nos permite ser libres, es decir, que si nos despiden o las empresas cierran, nos vamos a la casa IF y se acabó el problema. Mi pareja y yo pensamos igual.

Indirectamente el alquiler nos permite no usar el coche, lo que directamente me está evitando unos gastos que no era consciente (ella va en transporte público a trabajar). Veo a mis compañeros que necesitan coche porque compraron su casa en la otra punta de Madrid y lo necesitan. Pero el comprarte una vivienda en un sitio te obliga a comprarte un coche por persona generalmente, y como el mercado laboral es como es, pues cambiarás de trabajo en tu vida laboral varias veces. Es decir, esos movimientos de tu puesto de trabajo te supone unos gastos en coche muy importantes. Difícil solución. En mi caso prefiero el alquiler, sé que para muchos es tirar el dinero, pero incluso un barco de alquiler te permite navegar. Para mí la vivienda es algo donde pago por usar, como todo y a otra cosa, y no voy a estar mucho tiempo en Madrid, cuando se acabe este proyecto nos iremos. ¿Un año?. ¿Dos?. ¿Cinco?. No más de 6 seguro.

Tengo la gran suerte que me gusta el trabajo que tengo, los compañeros son excelentes y mi jefa es muy buena, por lo que la verdad disfruto trabajando. He visto lo que es vivir IF a mi manera (sin grandes excesos pero sin faltas), y prefiero ahora trabajar porque me gusta lo que hago. Si estuviera en un ambiente tóxico me iría, tengo esa suerte de poder elegir. En eso se basa la libertad de no tener deudas, en poder elegir, ser libre.

Ser IF no significa que dejes de trabajar, si te gusta, ¿por qué no seguir?. El mes que viene me nombran Director Técnico suplente, algo impensable para mí cuando he estado más de 10 años en producción. Es como si llevas toda la vida de policía y ahora te nombran juez suplente. Muy raro, pero ha ocurrido y me gusta. El proyecto ha provocado que se genere un nuevo turno de trabajo y en un ambiente donde hay mucho paro, esta empresa ha contratado a 23 personas más. Es bonito ver que dentro del caos que es España para las empresas, algunas funcionan y ganan dinero. En mi caso, echando números, genero 2,5 veces lo que cuesto teniendo en cuenta mi salario más impuestos. Bueno, de momento la cosa pinta bien. ¿Cuánto durará?. Ni idea, cuando se acabe, fin al alquiler y nos vamos de Madrid a la casa de IF.

¿Y la bolsa?. Pues lo mismo, ni idea. Llevo observando un rebote desde Marzo importante, aunque veo miedo por todos lados, las empresas reduciendo dividendos. Sinceramente, yo no sé qué va a pasar. No sé si estamos en una trampa alcista o no, de verdad, si os dijera lo contrario os estaría mintiendo. Lo que sí sé es lo que hacen los bancos centrales, reducen tipos de interés e imprimen dinero. Las consecuencias de esto es que el dinero en efectivo en cuentas corrientes y bancolchón cada vez valen menos. Por lo tanto, el dinero hay que tenerlo invertido. ¿Dónde?. Pues después de muchos años en bolsa creo que lo acertado es tener un mix de cosas:

  1. Tener una cartera de acciones que te dé un flujo constante de dinero de forma que si pierdes tu ingreso por trabajo puedas tirar porque te ingresen esos dividendos.
  2. Si tienes más efectivo puedes hacer dos cosas:
    1. Invertirlo en más empresas por dividendo. Para mí es un error porque pagas en impuestos un dinero que no necesitas. No es fiscalmente eficiente. Con que los dividendos te cubran lo que necesitas para vivir es suficiente.
    2. Invertirlo en fondos de inversión: me parece correcto pero no es más rentable que los fondos índice. No pagas más impuestos porque no dan rentas, pero no baten a los índices en general.
    3. Invertirlo en fondos índice o ETF índice: me parece correcto porque te indexas al SP500 o al mundo entero y listo. A veces lo más sencillo es lo más eficiente.
    4. Invertirlo en planes de pensiones: me parece correcto porque aprovechas la desgravación fiscal que luego recuperarás lentamente. Con la nueva norma, lo puedes recuperar a los 10 años si no ingresas nada (lo normal en mi caso).
    5. Invertirlo en inmobiliario para alquilar: me parece correcto. Te tienes que preocupar pero puedes obtener un flujo constante de dividendos = alquiler.

¿Qué es entonces lo correcto?. Pues creo que un mix de cosas. Si me quedo sin trabajo tiraré de los dividendos y un alquiler que recibo. Si no es suficiente pasaré parte de fondos o etf a acciones para obtener más rentas.

Pero creo que lo más importante es saber qué necesitas para vivir para no pagar impuestos en exceso. Fondos y ETF no pagas hasta que no liquidas, y eso dependerá de un factor incierto. Dependerá de si te quedas sin trabajo o no, de si necesitas más dinero o no, y como es algo que no podemos controlar, pues lo que ahorro ahora va a ETF indexados, porque he comprobado que con los dividendos tengo suficiente para vivir.

El que mira para arriba se pierde lo que hay en el suelo, el que mira al suelo se pierde lo que pasa por el cielo, y el que mira para adelante evita chocarse con lo que se cruza por su camino. Ni optimista, ni pesimista, mejor realista.

¿Qué es más eficiente fiscalmente?. Un sueldo de 40K, o 20K que vengan del trabajo y 20K de dividendos. ¿Y si vienen 20K de ti y 20K de tu pareja no se paga en conjunto menos?. Y no hablamos de la responsabilidad que tienes por euro ingresado, no es lo mismo 20K que 40K. Es mejor muchos pocos que pocos muchos.

Disfruten del fin de semana.