Por qué hacemos lo que hacemos

gato

Bienvenidos todos a una entrada nueva de mi vida personal y financiera. Como sabéis sigo en Madrid trabajando en un proyecto interesante que está viendo la luz.

Hace un año aproximadamente salí de la empresa donde trabajaba. La verdad es que el ambiente era bueno y estaba contento, pero todo se acaba. Desde entonces me fui a vivir al campo, a mi casa IF, donde aprendí mucho a valerme por mí mismo y sobre todo a aprender sobre mí mismo. Aprendí lo que era necesario para vivir y lo que no. Ojo, yo expongo lo que a mí me paso durante 9 meses, y que podrían haber sido más, pero fueron 9 meses.

Aprendí que teniendo un techo, comida, bebida, calor en invierno y fresco en verano, las cosas cambian mucho. El tener esas necesidades cubiertas, más cosas no cumplen la satisfacción que te generan el no disponer de lo necesario para vivir. No es lo mismo pasar de no tener coche a tener un coche normal pero que te lleve, a pasar de un coche normalito a un ferrari por ejemplo.

Cuando pasas de tener un buen sueldo a no tenerlo, hay dos formas de afrontarlo, o te amoldas a tu nueva realidad, o sólo te queda la cuerda para colgarte, y eso, no va a pasar. Aprendí que hay muchas cosas que no necesitaba, muchas cosas que pagaba que tú mismo te puedes hacer pero careces de tiempo para hacerlo y pagas para que otros lo hagan.

Fueron 9 meses donde aprendí lo que necesitaba para vivir, y vivir bien, o por lo menos lo que yo considero vivir bien (tener tiempo para lo que yo quiera hacer). Me levantaba a las 8:00 todos los días, me leía la prensa online y a las 9:00 me iba a hacer cosas. Durante el verano estuve optimizando el sistema de agua, depósito, bombas de agua solares, gomas de agua, fugas, etc… y me instalé unas placas, inversor, regulador, etc… para que me suministrara energía eléctrica gratis. Como hacía buen tiempo arreglé el tejado, pinté la casa, barnicé muebles, hice una mesa con una bobina de cables antigua, en fin, me entretuve disfrutando la vida como yo creía que debía hacerlo. Algunos consideran que disfrutar la vida es ir con un ferrari y tener un yate (lo respeto), pero yo tengo otro concepto de lo que es disfrutar la vida: tener lo necesario para vivir, un puñado de amigos y pocas obligaciones materiales.

Cuando llegó el invierno las cosas cambiaron un poco, días más cortos, lluvia, etc… Pues me puse a limpiar el campo de árboles y ramas secas, eso me llevó desde octubre a marzo. Aún recuerdo esos días de truenos y rayos estando yo delante de la chimenea viendo alguna película. Aprendí un montón sobre motosierras, mantenimientos, cadenas, afilados, mecánica, cadenas de arrastre, ganchos, etc… Se corrió la voz de que sabía algo y empezaron amigos míos a llevarme sus máquinas para que las afilara y optimizara. A mí, uno de ciudad.

A ver, muchos no querrían esa vida ni regalada, pero fue un buen comienzo para lo que será mi futura vida. No sólo no me desagradó sino que me encantó valerme por mí mismo. No necesitas mucho para ser feliz. Recuerdo esos meses como los mejores meses de mi vida, pero me faltó la compañía de la persona que quiero. La soledad es dura, y tienes que ser muy fuerte para soportarla. Aprendí cuáles fueron mis fortalezas y debilidades, a dominar mi yo interior, a saber lo que puedo y lo que no puedo hacer. En resumen, aprendí a saber cuáles eran mis límites.

Bueno, pues me ofrecieron un proyecto interesante en una multinacional farmacéutica y aquí estoy en Madrid con mi pareja. Aprendí que la soledad es quizás lo peor de todo, lo demás no me preocupa. Por eso aprendí que con poco se puede ser feliz.

Ahora estamos de alquiler en Madrid. Viviendo al lado de donde trabajo me he dado cuenta del dineral que me gastaba en el coche y de lo que se gasta la gente en él. No existe peor pasivo que ese. Entiendo que la gente compre una vivienda, es lógico, a los tipos de interés actuales es normal que compres algo donde vas a vivir…….30 o 40 años. Personalmente vivimos de alquiler por varias razones, pero la más importante es que nos permite ser libres, es decir, que si nos despiden o las empresas cierran, nos vamos a la casa IF y se acabó el problema. Mi pareja y yo pensamos igual.

Indirectamente el alquiler nos permite no usar el coche, lo que directamente me está evitando unos gastos que no era consciente (ella va en transporte público a trabajar). Veo a mis compañeros que necesitan coche porque compraron su casa en la otra punta de Madrid y lo necesitan. Pero el comprarte una vivienda en un sitio te obliga a comprarte un coche por persona generalmente, y como el mercado laboral es como es, pues cambiarás de trabajo en tu vida laboral varias veces. Es decir, esos movimientos de tu puesto de trabajo te supone unos gastos en coche muy importantes. Difícil solución. En mi caso prefiero el alquiler, sé que para muchos es tirar el dinero, pero incluso un barco de alquiler te permite navegar. Para mí la vivienda es algo donde pago por usar, como todo y a otra cosa, y no voy a estar mucho tiempo en Madrid, cuando se acabe este proyecto nos iremos. ¿Un año?. ¿Dos?. ¿Cinco?. No más de 6 seguro.

Tengo la gran suerte que me gusta el trabajo que tengo, los compañeros son excelentes y mi jefa es muy buena, por lo que la verdad disfruto trabajando. He visto lo que es vivir IF a mi manera (sin grandes excesos pero sin faltas), y prefiero ahora trabajar porque me gusta lo que hago. Si estuviera en un ambiente tóxico me iría, tengo esa suerte de poder elegir. En eso se basa la libertad de no tener deudas, en poder elegir, ser libre.

Ser IF no significa que dejes de trabajar, si te gusta, ¿por qué no seguir?. El mes que viene me nombran Director Técnico suplente, algo impensable para mí cuando he estado más de 10 años en producción. Es como si llevas toda la vida de policía y ahora te nombran juez suplente. Muy raro, pero ha ocurrido y me gusta. El proyecto ha provocado que se genere un nuevo turno de trabajo y en un ambiente donde hay mucho paro, esta empresa ha contratado a 23 personas más. Es bonito ver que dentro del caos que es España para las empresas, algunas funcionan y ganan dinero. En mi caso, echando números, genero 2,5 veces lo que cuesto teniendo en cuenta mi salario más impuestos. Bueno, de momento la cosa pinta bien. ¿Cuánto durará?. Ni idea, cuando se acabe, fin al alquiler y nos vamos de Madrid a la casa de IF.

¿Y la bolsa?. Pues lo mismo, ni idea. Llevo observando un rebote desde Marzo importante, aunque veo miedo por todos lados, las empresas reduciendo dividendos. Sinceramente, yo no sé qué va a pasar. No sé si estamos en una trampa alcista o no, de verdad, si os dijera lo contrario os estaría mintiendo. Lo que sí sé es lo que hacen los bancos centrales, reducen tipos de interés e imprimen dinero. Las consecuencias de esto es que el dinero en efectivo en cuentas corrientes y bancolchón cada vez valen menos. Por lo tanto, el dinero hay que tenerlo invertido. ¿Dónde?. Pues después de muchos años en bolsa creo que lo acertado es tener un mix de cosas:

  1. Tener una cartera de acciones que te dé un flujo constante de dinero de forma que si pierdes tu ingreso por trabajo puedas tirar porque te ingresen esos dividendos.
  2. Si tienes más efectivo puedes hacer dos cosas:
    1. Invertirlo en más empresas por dividendo. Para mí es un error porque pagas en impuestos un dinero que no necesitas. No es fiscalmente eficiente. Con que los dividendos te cubran lo que necesitas para vivir es suficiente.
    2. Invertirlo en fondos de inversión: me parece correcto pero no es más rentable que los fondos índice. No pagas más impuestos porque no dan rentas, pero no baten a los índices en general.
    3. Invertirlo en fondos índice o ETF índice: me parece correcto porque te indexas al SP500 o al mundo entero y listo. A veces lo más sencillo es lo más eficiente.
    4. Invertirlo en planes de pensiones: me parece correcto porque aprovechas la desgravación fiscal que luego recuperarás lentamente. Con la nueva norma, lo puedes recuperar a los 10 años si no ingresas nada (lo normal en mi caso).
    5. Invertirlo en inmobiliario para alquilar: me parece correcto. Te tienes que preocupar pero puedes obtener un flujo constante de dividendos = alquiler.

¿Qué es entonces lo correcto?. Pues creo que un mix de cosas. Si me quedo sin trabajo tiraré de los dividendos y un alquiler que recibo. Si no es suficiente pasaré parte de fondos o etf a acciones para obtener más rentas.

Pero creo que lo más importante es saber qué necesitas para vivir para no pagar impuestos en exceso. Fondos y ETF no pagas hasta que no liquidas, y eso dependerá de un factor incierto. Dependerá de si te quedas sin trabajo o no, de si necesitas más dinero o no, y como es algo que no podemos controlar, pues lo que ahorro ahora va a ETF indexados, porque he comprobado que con los dividendos tengo suficiente para vivir.

El que mira para arriba se pierde lo que hay en el suelo, el que mira al suelo se pierde lo que pasa por el cielo, y el que mira para adelante evita chocarse con lo que se cruza por su camino. Ni optimista, ni pesimista, mejor realista.

¿Qué es más eficiente fiscalmente?. Un sueldo de 40K, o 20K que vengan del trabajo y 20K de dividendos. ¿Y si vienen 20K de ti y 20K de tu pareja no se paga en conjunto menos?. Y no hablamos de la responsabilidad que tienes por euro ingresado, no es lo mismo 20K que 40K. Es mejor muchos pocos que pocos muchos.

Disfruten del fin de semana.

13 comentarios en “Por qué hacemos lo que hacemos

  1. Hola Monje,

    Un mix de variedad de cosas proporciona por un lado seguridad y diversificación de ingresos pero, por otro lado, genera un sistema más complejo y más complicado de gestionar.

    Mi sistema principal es por ahora las acciones con sus dividendos y, en un futuro no muy lejano, alquileres inmobiliarios. Luego, como apoyo será los fondos de inversión.

    Lo que estoy muy seguro que nunca haré planes de pensiones porque creo que es el menos eficiente a nivel fiscal y está sujeto a muchos cambios según los políticos del turno, lo cual genera inestabilidad e incertidumbre a un ahorro que no se puede disfrutar ni disponible hasta la jubilación.

    Además, tal como está el panorama de las pensiones se verá muy alternado en los próximas décadas, creo muy probable que aquellas personas que tienen planes de pensiones no va a disponer una pensión publica o será muy reducida a pesar de llevar un lustro de años cotizados.

    Mi pensión futura será de rentas mensuales: alquileres y dividendos apoyando de los fondos para reducir la taxa fiscal.

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  2. Menudo camino has recorrido, amigo Sergio.

    Qué placer leerte y que lo hayas compartido.

    El camino a tu IF te ha servido para ser una mejor persona y ver la vida con otros ojos. Y eso es lo importante. Y eso nadie te lo puede quitar. Da igual el dinero, da igual la “libertad física” que tengas,… esto va de otra cosa, de madurar, de estar tranquilo y agradecido por la vida y de eso va todo esto.

    Y eso es mental.

    Compara los post de hace años, donde se te veía enfadado con el mundo, a la defensiva, ansioso, inseguro, buscando fuera lo que sólo puedes encontrar dentro.

    Para eso te ha servido todo este invento de la bolsa, pero eso ya da igual, ha quedado atrás, ya lo has superado.

    Como Murakami expresó mejor que yo podría:

    “Y una vez que la tormenta termine, no recordarás como lo lograste, como sobreviviste. Ni siquiera estarás seguro si la tormenta ha terminado realmente. Pero una cosa si es segura. Cuando salgas de esa tormenta, no serás la misma persona que entró en ella. De eso se trata la tormenta.”

    Enhorabuena.

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    • Hola Ana;

      Mil gracias. es cierto que al cabo de los años he ido evolucionando. Ahora mismo, no sé, intento ir día a día . Sé que sé poco o nada de la vida y la bolsa. Al final el futuro será lo que tenga que ser, lo aceptaré.

      No sé lo que viviré, si mucho o poco, pero tengo claro que no trabajaré en algo que no me guste y bueno, tengo sueños por realizar, aunque ahora no es el momento de cumplirlos. Sin prisa, pero sin pausa, mi futuro no está escrito, será consecuencia de mis decisiones.

      Saludos y un fuerte abrazo.

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  3. Hola señor monje.
    Hay una empresa americana metlife.
    Que tiene muy buenos números,
    Demasiado buenos y soy un poco desconfiado, podrías hecharle un ojo.
    Gracias por tu blog.

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  4. Reblogueó esto en Financial Manoeuvres in the Dark. — Maniobras financeras en las oscuridad.y comentado:
    Aunque no me gustan los planes de pensiones, considero que en estos tiempos precarios pueden ser una buena idea.
    Desgravas mientras trabajas y cuando no tienes ingresos los rescatas pagando poco o nada.
    A mi personalmente me parece que la inversión en bolsa a largo plazo y las opciones financieras son la mejor inversión.

    Me resulta muy inspiradora la historia del monje. Le he dado muchas vueltas al tema de vivir en la ciudad o en un área rural.
    El caso es que para los que somos nativos de la ciudad y no conocemos otra cosa nos cuesta mucho imaginarnos la vida en el campo. Yo se que la ciudad es dañina para el ser humano pero estoy atrapado como en la matrix.
    He descubierto una web que ayuda a las personas a volver al mundo rural: https://ruralizate.com/

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